Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение суммы среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам, включая новый, к его среднемесячному доходу. Кредитные и микрофинансовые организации рассчитывают его в установленных законом случаях. Поэтому результат зависит не только от размера платежей, но и от того, какие сведения о долгах и доходах можно использовать по правилам расчёта.
Формула ПДН
ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам ÷ среднемесячный доход. Если результат нужно выразить в процентах, отношение умножают на 100. Важно включать в числитель платежи по новому кредиту, который рассматривает кредитор: показатель оценивает нагрузку с учётом предполагаемого обязательства, а не только уже оформленных долгов.
Откуда берутся сведения о платежах и доходе
Для расчёта платежей кредитор использует сведения из всех квалифицированных бюро кредитных историй. В предусмотренных случаях вместо них или наряду с ними может применяться другая документально подтверждённая информация, если сведения БКИ признаны недостоверными или неактуальными либо заёмщик не дал согласие на запрос.
Доход по стандартному подходу подтверждают официальными документами. Банк России приводит среди примеров справку о заработной плате, налоговую декларацию и выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта в системе обязательного пенсионного страхования. Условия применения подходов к подтверждению дохода различаются: стандартный доступен кредитным и микрофинансовым организациям, модельный — только кредитным организациям.
Что изменилось в подтверждении дохода в 2026 году
С 1 апреля 2026 года выписки по счетам можно использовать для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и дохода от сдачи недвижимости в аренду. Другие поступления на счёт требуют дополнительных документов. Например, доход от вкладов или ценных бумаг можно подтвердить соответствующей справкой. С этой же даты индивидуальные предприниматели не могут подтверждать собственный доход документами, которые выдали сами себе; среди подходящих вариантов названы налоговая декларация и книга учёта доходов и расходов.
Упрощённый подход, при котором доход указывают в анкете без подтверждающих документов, сохраняется. С 1 июля 2026 года к заявленному доходу в пределах среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата применяется дополнительный дисконт 10%. Полный отказ от упрощённого подхода с 1 июля 2027 года в сообщении Банка России обозначен как план, а не как уже действующее правило.
Пример расчёта
Допустим, сумма среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам вместе с рассматриваемым новым кредитом составляет 30 000 рублей, а среднемесячный доход, принятый для расчёта, — 100 000 рублей. ПДН равен 30 000 ÷ 100 000 = 0,3, или 30%. Это иллюстрация формулы: фактическое значение определяется по данным о платежах и доходе, которые кредитор вправе использовать.
Когда проводят расчёт и что означает результат
ПДН рассчитывают при решении о выдаче физическому лицу кредита или займа на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, независимо от суммы. Расчёт также предусмотрен в некоторых случаях изменения действующего договора: например, при увеличении среднемесячного платежа, лимита кредитования или срока действия договора с лимитом.
У правил есть исключения. В частности, кредитор вправе не рассчитывать ПДН при некоторых изменениях платежа, если они обусловлены условиями договора, действовавшими на дату его заключения; для ряда видов кредитов и ситуаций закон также предусматривает освобождение от расчёта. Поэтому перечисленные случаи нельзя считать исчерпывающими.
Показатель описывает соотношение долговых платежей и принятого в расчёт дохода. Сам по себе он не сообщает, будет ли одобрен кредит: в приведённых источниках не установлено универсальное значение, автоматически означающее одобрение или отказ. Если рассчитанный ПДН превышает 50%, кредитная или микрофинансовая организация должна письменно уведомить заёмщика о существующих рисках.
Когда нужен новый расчёт
Повторный расчёт требуется, если между расчётом при принятии решения о выдаче кредита и датой заключения договора прошло более 31 календарного дня. Такое же правило о сроке действует для решения увеличить лимит: если до акцепта предложения заёмщиком прошло более 31 календарного дня, ПДН рассчитывают заново. Повторный расчёт также предусмотрен для кредита на рефинансирование, если заёмщик не использовал его на эту цель в течение 60 календарных дней со дня предоставления.
Источники
- Банк России: показатель долговой нагрузки — проверено 2026-10-04T14:54:19+00:00
- Банк России: изменения расчёта доходов в 2026 году — проверено 2026-10-04T14:54:19+00:00