Если у вас два или больше кредитов, быстрее закрыть долги и сократить общую переплату помогает последовательное досрочное погашение. По всем кредитам продолжают вносить обязательные платежи, а дополнительные деньги направляют на один выбранный долг. Обычно меньше процентов позволяет заплатить стратегия, при которой первым сокращают кредит с самой высокой ставкой. Альтернативный подход — сначала закрыть кредит с наименьшим остатком, чтобы уменьшить количество обязательных платежей. Однако сравнивать эти способы нужно при одинаковом ежемесячном бюджете: иначе разница в переплате будет зависеть не только от порядка погашения, но и от суммы внесённых денег. Разберём, как выбрать очередность, рассчитать проценты по всем кредитам и проверить результат с учётом условий договоров.
Две стратегии: сначала высокая ставка или маленький долг
Когда кредитов несколько, дополнительные платежи можно распределять по-разному. Рассмотрим два основных подхода.
Стратегия высокой ставки. Составьте список кредитов по убыванию процентной ставки. Все обязательные платежи вносите по графику, а доступную для досрочного погашения сумму направляйте на кредит с самой высокой ставкой. После его закрытия переходите к следующему по стоимости долгу.
Стратегия малого остатка. Расположите кредиты по возрастанию оставшегося основного долга. Дополнительные деньги направляйте на самый маленький кредит независимо от его ставки. После полного погашения переходите к следующему.
Главное различие — критерий выбора. В первом случае задача состоит в сокращении будущих процентных расходов. Во втором — в более быстром закрытии отдельного обязательства.
Если небольшой кредит одновременно имеет самую высокую ставку, стратегии совпадают до момента его погашения. Если же небольшой кредит дешевле крупного, результаты могут существенно различаться.
При сравнении необходимо сохранить одинаковый общий бюджет. После закрытия одного кредита освободившийся обязательный платёж следует направлять на оставшиеся долги. Иначе сравнение будет некорректным: в одной стратегии расходы на погашение сократятся, а в другой останутся прежними.
Как сравнить порядок погашения при одинаковом бюджете
Для расчёта понадобятся данные по каждому кредиту: остаток основного долга, действующая процентная ставка, обязательный ежемесячный платёж, оставшийся срок и актуальный график. Отдельно проверьте порядок досрочного погашения и изменения графика в договоре.
Сначала определите общую сумму, которую можете ежемесячно направлять на все кредиты. Она должна покрывать обязательные платежи по каждому договору. Остаток бюджета будет доступен для досрочного погашения.
Далее рассчитайте два сценария.
В первом сценарии дополнительные деньги получает кредит с максимальной ставкой. Во втором — кредит с минимальным остатком. Каждый месяц пересчитывайте проценты, остатки долга и суммы обязательных платежей в соответствии с условиями кредитов.
Когда один кредит закрывается, его прежний платёж не исключайте из общего бюджета. Перенаправляйте эти деньги на следующий долг по выбранной стратегии. В последнем месяце общая выплата может оказаться меньше установленного бюджета, поскольку оставшийся долг уже погашен.
Для каждого сценария определите три показателя: дату полного закрытия всех кредитов, сумму процентов по всем договорам и общую сумму выплат с учётом предусмотренных договором дополнительных расходов.
Суммарная процентная переплата равна сумме всех процентов, начисленных по кредитам за период расчёта. Если исходные остатки известны и новых заимствований нет, её также можно найти как разницу между всеми выплатами по основному долгу и процентам и суммой начальных остатков.
Сравнивайте именно суммарную переплату по всему набору кредитов, а не экономию по одному выбранному договору.
Учебный расчёт: почему высокая ставка обычно выгоднее
Рассмотрим два условных кредита — А и Б. У кредита А процентная ставка выше, но остаток долга больше. У кредита Б остаток меньше, зато ставка ниже.
Обозначим остатки основного долга после обязательных платежей как ДА и ДБ. Пусть ставки начисления процентов за один расчётный период равны соответственно а и б, причём а больше б. Дополнительная сумма для погашения — Д. Предположим, что её достаточно мало, чтобы любой из кредитов после досрочного платежа оставался открытым.
Шаг 1. При стратегии высокой ставки дополнительную сумму направляют на кредит А. Его остаток становится равным ДА − Д, а остаток кредита Б не меняется.
Проценты за следующий расчётный период в упрощённой модели составят:
П1 = (ДА − Д) × а + ДБ × б.
Шаг 2. При стратегии малого остатка ту же дополнительную сумму направляют на кредит Б. Остаток кредита А не меняется, а остаток кредита Б становится равным ДБ − Д.
Проценты за следующий период:
П2 = ДА × а + (ДБ − Д) × б.
Шаг 3. Вычтем первый результат из второго:
П2 − П1 = Д × (а − б).
Поскольку ставка кредита А выше, разница положительна. Значит, при одинаковой дополнительной сумме и прочих равных погашение более дорогого кредита уменьшает проценты за следующий расчётный период сильнее.
Это учебная модель одного периода, а не полный банковский график. Она не учитывает различия в датах платежей, правила начисления процентов и возможное изменение ставок.
Чтобы получить общую переплату до полного закрытия долгов, расчёт нужно продолжить для каждого следующего периода. После начисления процентов и внесения очередных платежей обновляют остатки, снова распределяют дополнительные деньги и повторяют операции до погашения всех кредитов.
Итоговая переплата по стратегии высокой ставки — сумма процентов по кредитам А и Б за все периоды в первом сценарии. По стратегии малого остатка рассчитывается такая же сумма во втором сценарии. Разница между итогами показывает экономию от выбора очередности.
Для расчёта с собственными остатками, ставками и бюджетом можно использовать инструмент «Как быстрее закрыть несколько кредитов». Он сравнивает два порядка погашения при одинаковом бюджете, но не воспроизводит точный график конкретного банка.
Когда меньшую переплату даёт каждая стратегия
Если процентные ставки различаются, условия досрочного погашения сопоставимы, а весь доступный бюджет постоянно направляется на сокращение долгов, приоритет более высокой ставки обычно минимизирует суммарные процентные расходы.
Причина в том, что каждый дополнительный рубль, направленный на более дорогой кредит, сокращает базу для начисления процентов по более высокой ставке.
Стратегия малого остатка может быть удобнее, когда важно быстрее закрыть отдельный договор и уменьшить количество обязательных платежей. Но такой результат сам по себе не означает меньшую суммарную переплату.
Если ставки одинаковы и остальные условия расчёта совпадают, порядок распределения дополнительных платежей может не влиять на общую сумму процентов. Если самый маленький долг одновременно самый дорогой, оба подхода начинают с одного кредита и дают одинаковый результат до выбора следующего долга.
Размеры обязательных платежей и оставшиеся сроки тоже имеют значение. Они определяют, какая часть общего бюджета доступна для досрочного погашения, когда закроется каждый кредит и сколько денег удастся направить на остальные долги.
Поэтому нельзя сравнивать стратегии только по размеру первоначального кредита или по сумме ежемесячного платежа. Нужны действующие остатки, ставки и будущие денежные потоки.
При разных правилах начисления процентов, изменяющихся ставках, дополнительных платежах по договору или ограничениях процедуры досрочного погашения результат простой модели может отличаться от фактического. В такой ситуации преимущество конкретной стратегии определяется полным расчётом по договорам, а не одним сравнением ставок.
Итак, малый остаток первым — способ быстрее закрыть отдельный долг. Высокая ставка первой — базовый способ уменьшения общей процентной переплаты. Выбирать между ними стоит по рассчитанному результату и допустимой нагрузке на бюджет.
Что делать, если банк уже уменьшил ежемесячный платёж
После частичного досрочного погашения график кредита может измениться. В зависимости от условий договора и доступного варианта перерасчёта может уменьшиться срок или размер обязательного платежа.
Предположим, один из кредитов уже пересчитан и его обязательный платёж стал меньше. Это не означает, что для быстрого закрытия долгов нужно автоматически уменьшить общую сумму ежемесячных выплат.
Если финансовые возможности сохранились, разницу между прежним и новым обязательным платежом можно направлять на дополнительное погашение выбранного кредита. Тогда общий бюджет остаётся постоянным, а долги продолжают сокращаться.
При пересчёте стратегий используйте новый обязательный платёж и актуальный остаток долга. Не применяйте первоначальные параметры договора, если они уже изменились.
Если после снижения обязательного платежа вы действительно решили тратить на кредиты меньше, это отдельный сценарий с другим бюджетом. Его нельзя напрямую противопоставлять стратегии, в которой ежемесячные выплаты остались прежними, и приписывать разницу в процентах исключительно порядку досрочных платежей.
Выбор между уменьшением срока и платежа подробнее разобран в материале «Досрочное погашение кредита: сократить срок или платёж». А если дополнительные деньги можно не направлять на кредит, а сохранить, инструмент «Погасить кредит или оставить деньги в сбережениях?» позволяет сравнить сценарии долга, капитала и ликвидности при одинаковом бюджете. Его результат также не является точным банковским графиком.
Чек-лист перед досрочным погашением нескольких кредитов
Прежде чем переводить дополнительные деньги, проверьте условия каждого договора. Банк России рекомендует внимательно изучать график платежей, порядок досрочного погашения и дополнительные расходы, связанные с кредитом.
1. Получите актуальные остатки основного долга и графики платежей по всем кредитам.
2. Уточните действующие ставки и убедитесь, что сравниваете одинаковые показатели, а не, например, процентную ставку одного договора с полной стоимостью другого.
3. Проверьте правила уведомления кредитора о досрочном погашении. Срок и порядок действий нужно сверить с договором и применимыми требованиями.
4. Выясните, как банк рассчитывает сумму досрочного погашения и пересматривает график. Уточните, можно ли выбрать сокращение срока или уменьшение платежа.
5. Проверьте комиссии, дополнительные услуги и прочие предусмотренные договором расходы, способные повлиять на итоговую стоимость кредита.
6. Определите посильную сумму ежемесячных выплат с учётом обязательных расходов семьи. Не стройте план, при котором выполнение минимальных платежей зависит от постоянно растущего дохода.
7. Рассчитайте обе стратегии при одинаковом бюджете и сравните сумму процентов по всем кредитам, дату полного погашения и другие расходы.
8. После каждого фактического досрочного платежа получите обновлённый график и пересчитайте план по оставшимся долгам.
Итоговый ориентир простой: если задача — заплатить банкам как можно меньше процентов, начните с проверки стратегии высокой ставки. Если важнее быстрее закрыть один договор и уменьшить количество обязательных платежей, сравните её со стратегией малого остатка. Окончательное решение принимайте по суммарной переплате, реальным условиям кредитов и доступному бюджету, а не по скорости закрытия одного отдельного долга.
Источники
- Банк России: досрочное погашение потребительского кредита — проверено 2026-10-16T20:37:48+00:00