Кредитные каникулы по Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяют временно приостановить платежи, если доход заёмщика существенно сократился или он пострадал от чрезвычайной ситуации. По потребительским кредитам льготный период предоставляется на срок до шести месяцев. При соблюдении установленных законом условий банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив не вправе отказать заёмщику.
Механизм действует на постоянной основе с 1 января 2024 года и распространяется в том числе на потребительские кредиты, оформленные раньше этой даты. Однако каникулы не означают списания долга: проценты продолжают начисляться, а срок погашения увеличивается. Разберём, какие требования необходимо выполнить одновременно, куда обращаться и как изменятся обязательства после отсрочки.
Какие статьи 353-ФЗ регулируют кредитные каникулы
Закон № 353-ФЗ предусматривает разные механизмы льготного периода в зависимости от вида кредита.
Статья 6.1-1 регулирует ипотечные каникулы — изменение условий обязательств по кредитам, обеспеченным ипотекой. Для такого льготного периода предусмотрен отдельный набор требований.
Статья 6.1-2 относится к кредитным каникулам по потребительским кредитам и займам. Именно этот механизм позволяет приостановить платежи при существенном снижении дохода или последствиях чрезвычайной ситуации.
Различие важно при проверке права на отсрочку. Лимиты для обычных потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт нельзя автоматически применять к ипотеке. Условия ипотечных каникул необходимо проверять отдельно.
Далее рассмотрены прежде всего правила предоставления льготного периода по потребительским кредитам и займам, разъяснённые Банком России.
Кому положены кредитные каникулы по 353-ФЗ
Для получения кредитных каникул по потребительскому кредиту необходимо подтвердить хотя бы одно из двух предусмотренных оснований: существенное сокращение дохода либо последствия чрезвычайной ситуации. Одновременно должны соблюдаться требования к размеру кредита и другие установленные законом ограничения.
Снижение дохода. Доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, должен сократиться минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Оценивать нужно именно установленные законом периоды, а не произвольно выбранные месяцы.
Чрезвычайная ситуация. На каникулы могут претендовать граждане, которые проживают в зоне ЧС и пострадали от неё. Банк России отдельно разъясняет право граждан, у которых вследствие чрезвычайной ситуации нарушились условия жизнедеятельности и было утрачено имущество. В таком случае обратиться с требованием необходимо в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующих фактов. Подтверждающие документы выдают органы местного самоуправления.
Пенсионный статус сам по себе не исключает возможность получить каникулы: пенсионер также вправе воспользоваться механизмом при соответствии критериям снижения дохода.
Наличие просроченной задолженности тоже не препятствует обращению. Но одного факта финансовых затруднений недостаточно: необходимо подтвердить предусмотренное законом основание и соответствие остальным условиям.
На какие кредиты распространяются каникулы и какие действуют лимиты
Не каждый потребительский кредит подходит для оформления каникул: действуют ограничения по максимальной сумме кредита или займа.
По разъяснениям Банка России, обновлённым 25 сентября 2026 года, установлены следующие пределы:
Автокредиты — 1 600 000 рублей.
Другие потребительские кредиты и займы — 450 000 рублей.
Кредитные карты — кредитный лимит не более 150 000 рублей.
Таким образом, при проверке права на каникулы нужно учитывать не только изменение дохода, но и вид кредитного продукта, а также установленный для него предел. Например, подтверждённое сокращение заработка само по себе не гарантирует предоставление отсрочки, если размер кредита выходит за применимый лимит.
Каникулы доступны по потребительским кредитам и займам, включая договоры, заключённые до 1 января 2024 года. Механизм распространяется не только на банковские кредиты, но и на займы соответствующих кредиторов, включая МФО и кредитные потребительские кооперативы.
При этом существуют дополнительные основания для отказа. Среди них Банк России называет банкротство заёмщика, определённые вступившие в силу судебные решения и наличие действующего льготного периода по другому закону. Поэтому перед подачей требования необходимо проверить все условия в совокупности.
Как оформить кредитные каникулы: порядок действий и документы
Обращаться за кредитными каникулами необходимо непосредственно к своему кредитору. Банк России указывает, что заёмщик самостоятельно предоставляет документы, подтверждающие основание для отсрочки.
Практический порядок оформления состоит из пяти шагов.
1. Проверьте кредитный договор. Определите вид кредита, его размер или лимит карты и убедитесь, что они соответствуют установленным ограничениям.
2. Проверьте основание для каникул. При снижении дохода сопоставьте доходы за два месяца перед месяцем обращения со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. При чрезвычайной ситуации проверьте наличие подтверждающих документов и соблюдение срока обращения.
3. Подготовьте документы. Для подтверждения снижения дохода могут использоваться справка о доходах физического лица, справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход или книга учёта доходов и расходов индивидуального предпринимателя. Пострадавшим от ЧС потребуются документы органов местного самоуправления, подтверждающие соответствующие обстоятельства.
4. Направьте требование кредитору. Это можно сделать способом, предусмотренным кредитным договором, отправить заказным письмом с уведомлением о вручении либо передать лично под расписку. Сохраните подтверждение отправки или вручения.
5. Получите решение кредитора. В течение пяти рабочих дней после получения требования кредитор обязан уведомить заёмщика о предоставлении каникул либо об отказе. При отказе в уведомлении должны быть указаны причины.
Если требования закона соблюдены, кредитор не вправе отказать в предоставлении льготного периода. Поэтому особенно важно проверить критерии и подготовить документы до обращения.
Что происходит с процентами и платежами во время каникул
Главное последствие кредитных каникул — перенос исполнения платёжных обязательств на более поздний срок, а не освобождение от возврата кредита.
В течение льготного периода по потребительскому кредиту заёмщик может не вносить предусмотренные графиком ежемесячные платежи. При этом проценты продолжают начисляться в размере, установленном кредитным договором. Это касается и кредитных карт: законные кредитные каникулы нельзя путать с беспроцентным периодом, предусмотренным условиями карточного продукта.
Срок возврата кредита или займа автоматически увеличивается не менее чем на продолжительность каникул. Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту сохраняется, а до окончания льготного периода кредитор направляет новый график.
Из-за продолжающегося начисления процентов итоговые расходы на обслуживание долга могут увеличиться. Точную дополнительную сумму нельзя определить только по продолжительности каникул: для расчёта понадобятся условия конкретного договора и новый график платежей.
Поэтому перед оформлением стоит оценить не только выгоду от временного отсутствия обязательных платежей, но и последствия увеличения срока погашения.
После восстановления дохода может возникнуть другой вопрос — что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или ежемесячный платёж. Это отдельное решение, которое стоит принимать с учётом условий договора и текущего финансового положения.
Как каникулы влияют на кредитную историю и можно ли завершить их раньше
Сведения о кредитных каникулах отражаются в кредитной истории заёмщика. Однако, согласно разъяснению Банка России, сам факт предоставления законного льготного периода не портит кредитную историю.
Если до оформления каникул уже возникла просрочка и были начислены штрафы, пени или неустойка, на время льготного периода их начисление приостанавливается. Ранее возникшие обязательства по уплате этих сумм не исчезают: после завершения каникул их потребуется погасить.
Отсрочку необязательно использовать полностью. Если финансовое положение улучшилось, заёмщик вправе в любой момент прекратить каникулы и вернуться к обычному графику. Для этого достаточно уведомить кредитора.
Есть и другой вариант: не прекращать льготный период, но вносить посильные платежи. Если их общая сумма за время каникул достигнет суммы платежей, которые заёмщик внёс бы по первоначальному графику, отсрочка прекратится автоматически. В течение трёх рабочих дней кредитор направит новый график.
Для кредитных карт после завершения каникул особенно важно проверить актуальные обязательства. Если заёмщик собирается полностью отказаться от карты, вопрос погашения задолженности следует рассматривать отдельно от процедуры закрытия карты и проверки закрытия счёта.
Можно ли получить каникулы повторно и что делать при отказе
По одному потребительскому кредиту или займу предусмотрена возможность воспользоваться каникулами один раз из-за снижения дохода и один раз вследствие чрезвычайной ситуации. Таким образом, ранее использованный льготный период по одному основанию не всегда исключает обращение по другому.
Отдельное правило касается заёмщиков, которые ранее воспользовались кредитными каникулами для военнослужащих. После завершения такого периода они могут обратиться за каникулами по тому же кредиту или займу уже на условиях механизма, действующего для потребительских кредитов, при соблюдении соответствующих требований.
Если кредитор отказал в предоставлении каникул, прежде всего изучите причину, указанную в уведомлении. Проверьте, соответствует ли ваш кредит установленным ограничениям, подтверждено ли основание для отсрочки и нет ли других предусмотренных законом препятствий.
Если ситуация действительно не соответствует условиям законных каникул, Банк России рекомендует обсудить с кредитором альтернативное изменение графика платежей. Например, возможна реструктуризация с уменьшением ежемесячного платежа за счёт увеличения срока погашения.
Важно различать кредитные каникулы по закону и собственные программы реструктуризации банка или МФО. У последних могут быть другие условия. Перед подписанием изменений к договору внимательно изучите предложенный график, размер платежей и срок возврата долга.
Кредитные каникулы помогают пережить временное сокращение доходов, но не отменяют обязательств по кредиту. Поэтому основная задача заёмщика — подтвердить право на отсрочку, соблюсти порядок обращения и заранее оценить, каким будет обслуживание долга после завершения льготного периода.
Источники
- Банк России: кредитные каникулы — проверено 2026-10-16T21:30:05+00:00