Кредитные каникулы в ВТБ позволяют временно приостановить платежи, если заёмщик столкнулся с финансовыми трудностями и соответствует установленным требованиям. По закону о потребительском кредите отсрочку можно получить на срок до шести месяцев, например при снижении дохода минимум на 30%. При соблюдении всех условий кредитор не вправе отказать в предоставлении льготного периода.
Важно различать три основания: общие кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ, специальный порядок для мобилизованных и участников СВО по закону № 377-ФЗ и возможные программы поддержки по условиям самого банка. Требования, сроки и последствия у них могут отличаться. Разберём подтверждённые законом условия, порядок обращения в ВТБ и вопросы, которые необходимо уточнить перед оформлением.
Какие кредитные каникулы можно оформить в ВТБ
Первый вариант — кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ. Они предназначены для заёмщиков, у которых существенно сократился доход или возникли предусмотренные законом последствия чрезвычайной ситуации. Если необходимые условия выполнены, предоставление льготного периода является обязанностью кредитора, а не его добровольной уступкой.
Второй вариант — специальные кредитные каникулы для военнослужащих, в том числе участников СВО. Банк России рассматривает такие каникулы как отдельное законное основание. Поэтому правила обычной отсрочки по потребительскому кредиту нельзя автоматически переносить на военнослужащих и членов их семей.
Третий вариант — индивидуальное изменение условий выплат по согласованию с банком. Если заёмщик не соответствует требованиям закона, он может обсудить с ВТБ банковскую отсрочку или реструктуризацию. В отличие от предусмотренных законом каникул, условия такого решения зависят от конкретной программы кредитора.
При выборе подходящего варианта сначала определяют основание обращения, затем проверяют ограничения по кредиту и необходимые документы. Это помогает не перепутать гарантированное законом право на отсрочку с изменением договора по соглашению сторон.
Кому положены кредитные каникулы по 353-ФЗ
Основное основание для получения кредитных каникул по потребительскому кредиту — снижение дохода минимум на 30%. Для проверки сравнивают среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
Если снижение достигло установленного порога, заёмщик может соответствовать одному из ключевых требований закона. Однако необходимо проверить и остальные условия, включая ограничения по размеру кредита.
Другим основанием является чрезвычайная ситуация. Если человек проживает в зоне ЧС, его условия жизнедеятельности нарушены и имущество утрачено вследствие чрезвычайной ситуации, он может обратиться за отсрочкой. Для такого обращения предусмотрен срок 60 календарных дней с момента установления соответствующих обстоятельств. Понадобятся документы, подтверждающие последствия ЧС.
С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул по потребительским кредитам действует постоянно. Он распространяется в том числе на договоры, заключённые до этой даты.
По одному кредитному договору можно воспользоваться каникулами один раз из-за снижения дохода и один раз по основанию, связанному с чрезвычайной ситуацией.
Наличие просроченной задолженности само по себе не лишает заёмщика права обратиться за законными кредитными каникулами. Однако основаниями для отказа могут стать предусмотренные законом обстоятельства, включая банкротство, вступившее в силу судебное решение или действующие каникулы по другому закону.
Лимиты по сумме кредита и продолжительность каникул
Для получения кредитных каникул по общим правилам потребительского кредитования действуют ограничения по размеру кредита. По информации Банка России, актуальной на 25 сентября 2026 года, установлены следующие лимиты:
Автокредит — не более 1 600 000 рублей.
Другие потребительские кредиты и займы — не более 450 000 рублей.
Кредитные карты — лимит кредитования не более 150 000 рублей.
Эти ограничения относятся к общему механизму кредитных каникул по потребительским кредитам. Их не следует автоматически применять к специальным программам для военнослужащих, ипотечным каникулам или индивидуальным предложениям банка.
Продолжительность льготного периода составляет до шести месяцев. Если финансовое положение улучшится раньше, заёмщик может прекратить каникулы и вернуться к обычному графику, уведомив кредитора.
Лимиты установлены для соответствующих видов кредитных договоров. При проверке права на каникулы важно учитывать именно предусмотренный законом показатель размера кредита, а не предполагать, что достаточно снизить остаток задолженности до установленного порога.
Перед обращением следует сверить тип договора и сумму кредита с действующими условиями. Для иных видов отсрочки могут предусматриваться другие ограничения.
Кредитные каникулы для участников СВО и членов семьи
Для мобилизованных и участников СВО предусмотрено отдельное законодательное основание кредитных каникул. Банк России прямо выделяет каникулы для военнослужащих среди специальных механизмов поддержки, действующих наряду с общими правилами потребительского кредитования.
При обращении в ВТБ по такому основанию необходимо уточнить условия именно специального порядка: продолжительность льготного периода, круг лиц, имеющих право на него, перечень подтверждающих документов и порядок подачи требования.
Если заявление собирается подать родственник военнослужащего, отдельно следует выяснить, вправе ли он обратиться по соответствующему кредиту и какие документы подтверждают его статус или полномочия.
Срок до шести месяцев, ограничения по размеру потребительского кредита и порядок начисления процентов, описанные для обычных кредитных каникул, не следует без дополнительной проверки считать условиями программы для участников СВО.
При этом использование специальных каникул для военнослужащих не исключает возможности позднее обратиться по тому же кредиту за общими кредитными каникулами, если специальные каникулы завершились и выполнены условия другого закона.
Собственная программа ВТБ и реструктуризация: в чём разница
Если клиент не соответствует установленным законом условиям кредитных каникул, это не означает, что изменить график выплат невозможно. Банк России рекомендует в подобных обстоятельствах обратиться к кредитору и обсудить доступные варианты реструктуризации задолженности.
Один из возможных механизмов — уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока возврата кредита. Такой вариант снижает текущую финансовую нагрузку, но изменяет первоначальный график погашения.
При обсуждении с ВТБ собственной программы отсрочки важно выяснить продолжительность льготного периода, необходимость подтверждения финансовых трудностей, ограничения по размеру кредита и требования к состоянию задолженности.
Особенно важно проверить, допускает ли конкретная программа наличие просрочки. По общим законным кредитным каникулам прежняя просрочка сама по себе не препятствует обращению, однако переносить это правило на индивидуальную банковскую программу нельзя.
Условия реструктуризации могут существенно отличаться от законных кредитных каникул. Поэтому до согласия на изменение договора необходимо получить новый график платежей и выяснить, как изменятся срок возврата задолженности и общая сумма выплат.
Как подать заявку на кредитные каникулы в ВТБ
Для оформления законных кредитных каникул заёмщик обращается непосредственно в ВТБ как к своему кредитору. К требованию необходимо приложить документы, подтверждающие предусмотренные законом обстоятельства.
Порядок действий:
1. Проверьте основание обращения. При снижении дохода определите среднемесячный доход за необходимые периоды и убедитесь, что уменьшение составляет минимум 30%.
2. Проверьте кредитный договор. Уточните вид кредита, размер кредитования и ограничения, установленные для соответствующей программы.
3. Подготовьте документы. При снижении дохода подтверждением могут служить справка о доходах, сведения о доходах плательщика налога на профессиональный доход или книга учёта доходов и расходов индивидуального предпринимателя. Для пострадавших от ЧС понадобятся документы органов местного самоуправления, подтверждающие необходимые обстоятельства.
4. Направьте требование в ВТБ. По закону это можно сделать способом, предусмотренным кредитным договором, заказным письмом с уведомлением о вручении либо путём передачи заявления под расписку.
5. Дождитесь решения. Кредитор обязан сообщить о предоставлении каникул или отказе в течение пяти рабочих дней после получения требования. В случае отказа банк должен указать его причины.
6. При одобрении проверьте условия льготного периода и последующий график платежей. До окончания каникул кредитор должен направить обновлённый график.
Для специальных каникул военнослужащих и банковских программ поддержки перечень документов и доступные способы подачи заявки следует уточнять отдельно.
Что будет с платежами, процентами и кредитной историей
Кредитные каникулы по потребительскому кредиту временно освобождают от необходимости вносить платежи по обычному графику, но не отменяют задолженность.
В течение льготного периода проценты продолжают начисляться в размере, предусмотренном договором. Это правило распространяется и на потребительские кредиты, и на кредитные карты. Поэтому кредитные каникулы не следует путать с беспроцентным периодом использования кредитной карты.
Срок возврата кредита автоматически увеличивается на период не меньше продолжительности каникул. По разъяснениям Банка России, размер ежемесячного платежа после завершения льготного периода остаётся прежним. Новый график кредитор направляет до окончания отсрочки.
Если до начала каникул уже существовала просроченная задолженность и были начислены штрафы, пени или неустойка, на время льготного периода их дальнейшее увеличение приостанавливается. Однако ранее начисленные суммы не исчезают: после завершения каникул их потребуется погасить.
Сведения о кредитных каникулах отражаются в кредитной истории, но сами по себе не ухудшают её.
Во время каникул можно вносить посильные платежи, не прекращая льготный период. Если их совокупная сумма достигнет размера платежей, предусмотренных обычным графиком за этот период, каникулы автоматически завершатся. Новый график направят в течение трёх рабочих дней. Досрочно прекратить каникулы также можно по собственному желанию, уведомив кредитора.
Практический чек-лист перед оформлением: проверьте право на отсрочку, уточните её срок, выясните порядок начисления процентов, сохраните подтверждение обращения и сравните первоначальный график с новым. Если банк отказал, изучите указанные причины и обсудите реструктуризацию.
После восстановления дохода полезно отдельно разобраться, когда при досрочном погашении кредита лучше сокращать срок, а когда — размер платежа. Для владельцев кредитных карт также важен порядок окончательного закрытия карты и проверки закрытия счёта: временная отсрочка платежей не заменяет завершение кредитных отношений.
Источники
- Банк России: кредитные каникулы — проверено 2026-10-16T23:30:04+00:00