Полная стоимость кредита (ПСК) помогает сравнить расходы по договору, которые не видны в одной рекламной ставке. Её раскрывают в процентах годовых и в денежном выражении. Процентная ПСК — не сумма всех платежей и не просто переплата, делённая на размер кредита.
Что входит
Банк России разъясняет: учитываются расходы, без которых кредит не выдадут или выдадут на других условиях. Это может включать связанные услуги, страховки и другие платежи. Поэтому важно узнать условия как с услугой, так и без неё, а не оценивать предложение только по крупной цифре в рекламе.
Точный состав и порядок расчёта регулирует статья 6 закона № 353-ФЗ. Платежи за нарушение условий, например неустойка за просрочку, не включаются в плановую ПСК. Это не означает, что их невозможно взыскать: ПСК не ограничивает все последствия нарушения договора.
Где искать показатель
На первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий, в квадратных рамках в правом верхнем углу. Рядом с процентной ПСК размещается показатель в денежном выражении. До подписания запросите проект договора, полный график и перечень связанных услуг.
Пример: почему переплата — другой показатель
Учебный пример: кредит 100 000 ₽ на 12 месяцев, номинальная ставка 12% годовых, равные месячные платежи, без услуг и комиссий. По аннуитетной формуле платёж составляет 8 884,88 ₽ до особенностей округления графика. Около 106 618,55 ₽ платежей включают возврат основного долга; около 6 618,55 ₽ — проценты.
Получившиеся 6,62% от суммы кредита — не ПСК в процентах годовых. При таком делении игнорируются сроки платежей и уменьшение долга. Законная ПСК рассчитывается по установленной методике с денежными потоками; её значение берите из договора.
Как сравнивать предложения
- Сопоставьте одинаковые сумму, срок и сценарий использования.
- Проверьте ПСК в обоих выражениях и сколько денег вы действительно получите.
- Прочитайте условия услуг, отказа от них и изменения ставки.
- Сверьте график, общую сумму платежей и условия досрочного погашения.
Калькулятор кредита показывает модель аннуитета и досрочного платежа, но не рассчитывает юридическую ПСК конкретного договора. Для неё нужен полный набор платежей и условий. Информация не является персональной рекомендацией взять кредит.
Источники
- Банк России: изменение правил расчёта ПСК.
- Банк России: разъяснения порядка расчёта ПСК.
- Закон № 353-ФЗ, статья 6.
Проверено 28 сентября 2026 года. Числовой пример условный и рассчитан отдельно; банковское округление и конкретный график могут изменить копейки.