Чтобы взять кредитные каникулы, нужно проверить, подходит ли ваша ситуация под требования закона, убедиться, что кредит соответствует установленным ограничениям, и направить своему кредитору требование о предоставлении льготного периода с подтверждающими документами. Кредитор обязан сообщить о предоставлении каникул или отказе в течение пяти рабочих дней после получения требования. По потребительскому кредиту можно приостановить обязательные платежи на срок до шести месяцев. Однако долг не исчезает, а проценты продолжают начисляться. Для ипотеки и отдельных категорий заемщиков действуют специальные правила. Разберем порядок оформления и основные ограничения.
Шаг 1. Определите, есть ли основание для кредитных каникул
Обычные кредитные каникулы по потребительскому кредиту предусмотрены для заемщиков, которые столкнулись с существенным снижением дохода или пострадали в результате чрезвычайной ситуации.
Первое основание — сокращение дохода минимум на 30%. Для проверки сравнивают среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Важно оценивать не только факт увольнения или сокращения зарплаты, но и размер подтвержденного снижения дохода.
Второе основание — чрезвычайная ситуация. Заемщик может претендовать на каникулы, если проживает в зоне ЧС, условия его жизнедеятельности нарушены и имущество утрачено вследствие чрезвычайной ситуации. Обратиться с требованием необходимо в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующих фактов. Потребуются документы, подтверждающие обстоятельства, в том числе выданные органами местного самоуправления.
Уже возникшая просрочка по кредиту сама по себе не лишает человека права обратиться за каникулами. Проверяются предусмотренные законом основания и остальные условия. Возраст и статус пенсионера также не исключают получение каникул: пенсионеры вправе воспользоваться этой мерой при соблюдении установленных требований.
Шаг 2. Проверьте вид кредита, сумму и ограничения
С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул распространяется на потребительские кредиты и займы, включая договоры, заключенные до этой даты. Но для оформления необходимо соблюдать ограничения по размеру кредита.
По информации Банка России, актуализированной 25 сентября 2026 года, действуют следующие лимиты:
— автокредиты — 1,6 млн рублей;
— другие потребительские кредиты и займы — 450 тыс. рублей;
— кредитные карты — 150 тыс. рублей.
Проверять нужно категорию и размер конкретного кредита или займа, а не только то, насколько тяжело стало вносить платежи.
Закон предусматривает возможность получить каникулы по одному кредиту один раз из-за снижения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации. При этом существуют дополнительные основания для отказа. Среди них — банкротство заемщика, вступившее в силу соответствующее судебное решение, действующий льготный период по другому закону и несоблюдение иных установленных условий.
Поэтому перед подачей требования стоит выяснить три обстоятельства: соответствует ли сумма кредита установленному пределу, использовались ли ранее каникулы по тому же основанию и нет ли других препятствий, предусмотренных законом.
Если все необходимые критерии выполнены, кредитор не вправе произвольно отказать в предоставлении законных каникул.
Шаг 3. Уточните, не действуют ли для вас особые правила
Общие кредитные каникулы, ипотечные каникулы и специальные меры поддержки отдельных категорий заемщиков нельзя считать одной и той же процедурой. Основания, ограничения и необходимые документы могут отличаться.
Для ипотечных каникул действует отдельный порядок. В частности, сумма ипотечного кредита на момент выдачи не должна превышать 15 млн рублей, а жилье, приобретенное с использованием кредита, должно быть единственным для заемщика. Также учитываются отсутствие ранее предоставленных ипотечных каникул по этому договору, за предусмотренными исключениями, и другие требования закона.
Основанием могут стать потеря работы, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, определенное законом снижение дохода, изменение числа иждивенцев и другие установленные обстоятельства.
Например, при обращении из-за снижения дохода по одному из предусмотренных оснований необходимо подтвердить его сокращение более чем на 30% и то, что платежи по ипотеке в ближайшие шесть месяцев будут превышать половину дохода. Для ситуации с увеличением числа иждивенцев предусмотрены другие показатели.
Ипотечные каникулы обычно предоставляются на срок до шести месяцев. Отдельное исключение предусмотрено при рождении или усыновлении второго либо последующих детей: продолжительность льготного периода может быть больше при соблюдении специальных условий.
Для обращения по ипотеке необходимо указать основание и требуемое изменение платежей, сослаться на статью 6.1-1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Понадобятся выписка из ЕГРН о правах на недвижимость и документы, подтверждающие конкретную жизненную ситуацию. В предусмотренном случае необходимо согласие залогодателя.
Отдельные правила действуют для мобилизованных, других участников СВО и членов их семей. Такие каникулы не предоставляются автоматически: требуется заявление. Кроме того, с 6 апреля 2024 года для мобилизованных и других участников СВО предусмотрено освобождение от оплаты процентов, начисленных за период соответствующих кредитных каникул по потребительским кредитам и займам. Это исключение не распространяется на кредитные договоры членов их семей. Поэтому переносить правила обычных потребительских каникул на специальный режим нельзя.
Шаг 4. Подготовьте требование и подтверждающие документы
За кредитными каникулами нужно обращаться непосредственно к своему кредитору. Это может быть банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив. Сам заемщик должен предоставить документы, подтверждающие право на льготный период.
Если основание связано со снижением дохода, в зависимости от ситуации могут использоваться:
— справка о доходах, в том числе 2-НДФЛ;
— справка о состоянии расчетов и доходах по налогу на профессиональный доход для самозанятых;
— книга учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя.
Если основание связано с чрезвычайной ситуацией, потребуются документы, подтверждающие проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрату имущества.
Для ипотечных каникул перечень документов зависит от конкретного обстоятельства. Например, при потере работы может понадобиться подтверждение регистрации в качестве безработного, при инвалидности — соответствующая справка, при длительной болезни — листок нетрудоспособности. Кроме того, требуется выписка из ЕГРН. Перечень документов для ипотечных каникул установлен законом: кредитор не вправе произвольно дополнять его.
В требовании следует обозначить, по какому кредиту запрашивается льготный период и какое обстоятельство дает на него право. Для ипотечных каникул Банк России отдельно указывает необходимость обозначить приостановление платежей либо их размер на время льготного периода.
До отправки полезно проверить, что сведения в требовании согласуются с подтверждающими документами, а выбранное основание действительно соответствует виду кредита.
Шаг 5. Направьте требование кредитору и дождитесь ответа
По потребительскому кредиту требование о предоставлении каникул можно направить способом, предусмотренным кредитным договором. Также Банк России указывает возможность отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении или передать под расписку.
Конкретный доступный способ стоит проверить в условиях своего договора. Не следует считать, что обычное сообщение в произвольном канале связи автоматически заменяет надлежащее обращение.
После получения требования по потребительскому кредиту кредитор обязан в течение пяти рабочих дней уведомить заемщика о предоставлении каникул или об отказе.
Практический чек-лист перед отправкой:
1. Определите основание: снижение дохода или последствия чрезвычайной ситуации.
2. Проверьте вид кредита, установленный для него лимит и ограничения на повторное использование каникул.
3. Если кредит ипотечный или вы относитесь к категории со специальными мерами поддержки, уточните соответствующий порядок.
4. Соберите документы, подтверждающие обстоятельства обращения.
5. Подготовьте требование и выберите допустимый способ передачи кредитору.
6. Сохраните подтверждение направления или вручения обращения.
7. После получения ответа уточните условия льготного периода и дальнейший график выплат.
Такой порядок помогает разделить два разных вопроса: наличие права на предусмотренную законом отсрочку и правильность оформления обращения.
Что будет с платежами и долгом после кредитных каникул
Кредитные каникулы дают временную передышку, но не означают списание задолженности. По обычному потребительскому кредиту во время льготного периода проценты продолжают начисляться в соответствии с договором. Поэтому отсутствие обязательных платежей в течение нескольких месяцев не равнозначно бесплатному пользованию заемными деньгами.
Это особенно важно владельцам кредитных карт. Законные кредитные каникулы и беспроцентный период кредитной карты — разные механизмы. Если заемщик оформляет каникулы, нельзя автоматически считать, что на время отсрочки проценты по карте перестанут начисляться.
После окончания каникул необходимо ориентироваться на дальнейший график погашения. Стоит проверить даты платежей, их размер и порядок погашения процентов, начисленных за льготный период. Перед этим полезно сопоставить новые обязательства со своими текущими доходами.
Если финансовое положение улучшилось раньше, заемщик вправе досрочно прекратить каникулы и вернуться к платежам по графику. Для этого нужно сообщить кредитору.
Информация о кредитных каникулах отражается в кредитной истории, но само использование предусмотренного законом льготного периода ее не портит.
Если после восстановления дохода появится возможность платить больше установленного графика, отдельно можно изучить материал «Досрочное погашение кредита: сократить срок или платёж». Он относится уже к управлению задолженностью после решения вопроса с отсрочкой. Владельцам кредитных карт также пригодится разбор «Как закрыть кредитную карту и проверить закрытие счёта»: оформление каникул и закрытие кредитного продукта решают разные задачи.
Что делать, если в кредитных каникулах отказали
Отказ не всегда означает, что договориться об изменении платежей невозможно. Сначала нужно установить причину: не подтверждено снижение дохода, превышен лимит по кредиту, отсутствует другое обязательное условие или действует предусмотренное законом ограничение.
Если основания для законных кредитных каникул имеются, необходимо сопоставить причину отказа с требованиями закона и представленными документами. Банк России указывает, что при выполнении установленных критериев кредитор не вправе отказывать в предоставлении каникул по своему усмотрению.
Если же ситуация действительно не соответствует условиям законных каникул, можно обсудить с кредитором реструктуризацию задолженности. Один из возможных вариантов — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения кредита.
Важно различать эти процедуры. Законные кредитные каникулы предоставляются при выполнении определенных требований. Реструктуризация по собственной программе банка или МФО может иметь другие условия и последствия для заемщика.
Перед согласием на изменение договора необходимо внимательно изучить предложенный график: какую сумму придется платить ежемесячно, как долго продлится погашение и как изменятся обязательства.
Главное — не прекращать платежи только на основании собственного решения взять каникулы. Сначала следует оформить обращение надлежащим способом и разобраться с результатом его рассмотрения. Если условия законной отсрочки не подходят, альтернативный график стоит обсуждать с кредитором до принятия новых обязательств.
Источники
- Банк России: кредитные каникулы — проверено 2026-10-10T05:25:04+00:00
- www.cbr.ru — проверено 2026-10-10T05:25:04+00:00
- www.cbr.ru — проверено 2026-10-10T05:25:05+00:00