Сравнивать вклады только по самому крупному проценту в рекламе недостаточно. Итог зависит от срока, правил начисления, доступа к деньгам и условий, при которых действует заявленная ставка.
Вклад или накопительный счёт
Сначала решите, когда деньги могут понадобиться. У срочного вклада проверьте условия досрочного возврата и пересчёта процентов. Для накопительного счёта важны порядок изменения ставки, база начисления — например, ежедневный или минимальный остаток — и дополнительные требования. Название продукта не заменяет договор.
Капитализация на числах
Учебная модель: 100 000 рублей, номинальная ставка 12% годовых, ровно 12 одинаковых месячных периодов. Без капитализации доход — 12 000 рублей. При ежемесячном присоединении процентов итог: 100 000 × (1 + 0,12 / 12)12 = 112 682,50 рубля. Разница — 682,50 рубля.
Это модель равных месяцев, без пополнений, налога и комиссий. Реальный банк может считать по календарным дням; результат зависит от дат и договора. Сравните варианты в калькуляторе сложного процента и калькуляторе процентов по вкладу.
Чек-лист предложения
- Срок и дата возврата, порядок продления и новая ставка после продления.
- Фиксирована ли ставка и какие условия нужны для её получения.
- Когда начисляют и выплачивают проценты; присоединяют ли их к вкладу.
- Можно ли пополнять или снимать часть суммы; есть ли неснижаемый остаток.
- Как пересчитывают доход при досрочном закрытии.
- Кто юридически принимает деньги и участвует ли банк в системе страхования.
После налога и инфляции
Проценты, налог и покупательная способность — разные величины. Для простой годовой модели с капиталом 100 000 рублей, процентами 12 000 и условным налогом именно на этот результат 1000 рублей чистая доходность — 11%. При инфляции 6% реальная доходность — 1,11 / 1,06 − 1 = 4,72%.
Налог 1000 рублей здесь задан для демонстрации формулы, а не вычислен из российского необлагаемого лимита. Налог на банковские проценты определяется с учётом совокупного годового дохода и правил ФНС; нельзя автоматически вычитать 13% из каждой выплаты. Подробнее — реальная и номинальная доходность.
Ограничения и источники
Финансовая культура Банка России: выбор вклада; вопросы и ответы ЦБ о банках; ФНС: налоговая база НДФЛ. Проверено 28.09.2026. Примеры собственные и условные; материал не подбирает банковский продукт и не гарантирует доходность.